Страховое обеспечение представляет собой форму реализации ответствен­ности страховщика по договору личного страхования, когда страховая выплата производится в виде страхового обеспечения. Посредством стра­хового обеспечения устанавливается степень страховой оценки суммы договора страхования к стоимости объекта страхования. Страховое обес­печение может быть выражено в процентах от суммы договора или нор­мироваться в денежной форме на один объект страхования или какую­либо его часть. В соответствии с положениями п. 4 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового риска в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года № 4015-1 в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по соци­альному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возме­щения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхова­нию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.
«При возникновении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страховая выплата производится в виде страхового возмещения. Страховое возмещение выражается в той денеж­ной сумме, которую страховщик выплачивает страхователю или выгодоп­риобретателю при наступлении страхового случая.
Согласно положениям п. 1 ст. 929 ГК страховщик обязан возместить стра­хователю (выгодоприобретателю) причиненные в результате наступле­ния страхового случая, предусмотренного договором страхования, убыт­ки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, то есть выплата страхово­го возмещения производится в пределах страховой суммы (суммы, оп­ределенной договором страхования). Исключением из этого правила яв­ляются случаи, предусмотренные нормой п. 2 ст. 962 ГК, согласно кото­рой расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произ­ведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмеще­ны страховщиком даже в тех случаях, когда соответствующие меры ока­зались безуспешными. В подобных случаях расходы подлежат возмещению пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимос­ти независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
В соответствии с нормой п. 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхово­го риска в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года № 4015-1 страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при на­ступлении страхового случая, если договором страхования не предус­мотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Если в подобных ситуациях страховая сумма оказывается ниже страховой сто­имости имущества, размер страхового возмещения сокращается про­порционально отношению страховой суммы к страховой стоимости иму­щества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
В тех случаях, когда страхователь заключил договоры страхования од­ного и того же имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость данного иму­щества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков обязан выплачивать страховое возмещение в размере, пропорциональ­ном отношению страховой суммы по страховому договору к обшей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования ука­занного имущества.
Условиями договора страхования может предусматриваться замена стра­ховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.