Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

По общему правилу гражданского законодательства страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой сум­мы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением от­дельных случаев, предусмотренных законодательством. В силу нормы п. 1 ст. 401 ГК лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности). Таким образом, страхователь, выгодоп­риобретатель или застрахованное лицо несут ответственность (отказ в выплате страхового возмещения) за свои действия, если они были со­вершены умышленно и привели к наступлению страхового случая. От­сутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Кроме этого, законом могут быть предусмотрены случаи освобожде­ния страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам иму­щественного страхования при наступлении страхового случая вслед­
ствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Таким образом, грубая неосторожность страхователя, выгодоприобре­тателя или застрахованного лица является основанием для примене­ния нормы закона, освобождающей страхователя от выплаты страхово­го возмещения.
В соответствии с нормой п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Данное правило распро­страняется на страхование гражданской ответственности за причине­ние вреда жизни и здоровью граждан и, с учетом специфики и социаль­ной значимости данного вида страхования, возлагает на страховщика обязанность выплатить страховые суммы, когда наступление страхово­го случая обусловлено и неправомерными действиями страхователя или застрахованного лица, как совершенными умышленно, так и по гру­бой неосторожности.
Страховщик освобождается от указанных обязанностей, если условия договора страхования не предусматривают выплаты страхового возме­щения при причинении вреда жизни и здоровью. Кроме этого, страхов­щик, который произвел выплату страхового возмещения по рассмат­риваемым основаниям, приобретает право страхователя на возмещение ущерба (суброгация), если это предусмотрено договором страхования. Право требования страховщика в таких случаях распространяется на сумму страхового возмещения, которую страхователь (выгодоприобрета­тель) вправе требовать от лица, ответственного за причиненные убытки.
В соответствии с нормой п. 3 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхо­вания действовал уже не менее двух лет. Данное правило распространя­ется также и на те случаи, когда условия договора личного страхования не содержат рисков смерти застрахованного лица вследствие самоубий­ства. Таким образом, единственным основанием для отказа в выплате страхового возмещения может быть признана причина недостаточного срока действия данного договора (не менее двух лет до возникновения страхового случая).
S